Погашення кредиту: 4 + 1 спосіб при нульових доходи [Відео]

Погашення кредиту, погашення боргу, борги за кредитами, банкроство ....

У житті бувають різні ситуації, але як ми знаємо безвихідних ситуацій не буває, просто потрібно вміти знаходити вихід.

Сьогодні я хочу представити вам 4+1 спосіб погашення заборгованості за кредитами коли у вас немає доходів.

А допоможе нам у цьому сертифікований незалежний фінансовий радник Наталя Смирнова, до її допомоги я вже звертався у статті «Фінансова грамотність: 5 секретів як не зменшувати витрати і заощадити до 10%»

Погашення кредиту

Доброго дня. Мене звати Наталя Смирнова, я – незалежний фінансовий радник, генеральний директор компанії "Персональний радник".

І наша сьогоднішня тема: що робити, якщо нема чим платити, то як погасити кредит?

Насправді тема звичайно трохи песимістична, але з іншого боку вона оптимістична, якщо до цього підійти з розумом.

Отже, з чого потрібно починати.

Насправді починати треба не з того, коли ви вже розумієте, що зарплати немає, платити нічим, кредит вже десь тижні три, а краще місяць-три як прострочений і ось тоді ви, о жах, починаєте думати, що напевно щось йде не так.

Насправді, як тільки ви починаєте розуміти, що ви можете зіткнутися з проблемами через 2-3 місяці, що може настати прострочення по кредиту ідеально в цей час вже треба почати думати, що ж робити.

Тому що тоді у вас є хоча б кілька місяців на превентивні заходи, щоб не допустити ситуації банкрутства, не дай Бог.

Отже, що можна зробити, якщо у вас ще ситуація патова не настала, але ви розумієте що, хмари згущуються.

Спосіб 1 - погашення кредиту Твітнуть

Потрібно, як у мультфільмі, продати що-небудь не потрібне.

Тобто, спочатку треба подивитися чи є у вас якісь активи, які вам не дуже потрібні, сильно доходу не приносять, в принципі можуть забирати гроші, а навіть якщо і не забирають гроші можна їх продати і погасити кредит.

У мене був випадок, коли є клієнтка, у якої споживчий кредит і не один, а цілих 3, і у неї навіщо-то є земельна ділянка, який їй дістався від прабабусі, їй ще однієї прабабусі, і це вже у них сімейне: мріяти, що там вони побудують будинок.

Так пройшло кілька поколінь, будинки досі немає, але кожен з них регулярно обзаводиться кредитами. Легко можна продати цю ділянку.

Так, можна сидіти і думати, що він скоро подорожчає і буде коштувати мільйони, мільярди, але не факт, що це відбудеться. А ось вже проблеми наступають. Можна продати неліквідні активи.

Спосіб 2 - накопичення вкласти більш вигідно Твітнуть

Є варіант якщо, наприклад, у вас є кредит під якусь комфортну ставку.

Якщо це взагалі можливо, і якщо у вас є накопичення, ви можете спробувати зробити ось що: ви можете накопичення розмістити в інструменти, які будуть давати прибутковість вище, ніж ставка по кредиту.

Наприклад, таке було можливо з кінця грудня 2014 року. У деяких були кредити під 12% і в той же час вони відкривали банківські вклади під 22% річних.

Таким чином, виходило, що у них їх гроші приносять їм додатковий дохід, з якого вони починають частково гасити наявні кредити.

Те ж саме у мене є по деяким, на злобу дня скажу, валютним іпотечникам.

Є люди, у яких є валютні накопичення. Ми розмістили їх в єврооблігації і маємо дохід близько 13% річних у валюті. У них іпотека під 8% річних у валюті. І вони, таким чином, спокійно, хоча б частково, мають валютний дохід, яким вони гасять іпотеку. Це другий варіант.

Спосіб 3 - Рефінансування кредиту Твітнуть

Якщо у вас продавати нічого, накопичень немає, то можна спробувати зайнятися рефінансуванням кредиту.

Тобто, наприклад, спробувати знайти можливість рефінансувати свій кредит під меншу відсоткову ставку. Або консолідувати.

Якщо у вас кілька маленьких коротких і дорогих кредитів, наприклад, зібрати їх в один більш довгий, під меншу ставку, і у вас навантаження на бюджет буде менше.

Спосіб 4 - погашення заборгованості: Реструктуризація кредиту Твітнуть

Якщо все вищесказане неможливо, переходимо до наступної стадії.

Ми йдемо в банк, знову ж таки до першої прострочення, і беремо з собою документи, які підтверджують ваше хитке фінансове становище, тобто зниження зарплати, ваші поточні витрати, і ми починаємо з банком обговорювати можливість реструктуризації боргу.

Наприклад, щоб на рік, на два можна було відстрочити погашення тіла кредиту і платити тільки відсотки.

При погашенні відсотків звичайно, переплата зросте але, принаймні, ви не допустите прострочення і через рік-два зможете якось відновити своє фінансове становище.

Крайній 5-й спосіб: Банкрутство фізичних осіб Твітнуть

Якщо ж і тут нічого не вийшло, і продавати нічого, і реструктуризувати годі й, загалом, все дуже погано і ось вже майже все, настає тоді, на жаль і ах, у нас законодавство про банкрутство починає вступати в силу.

Процедура банкрутства

Ви можете самі стосовно себе подати документи на порушення справи про банкрутство у відношенні до вас.

Для цього у вас борг повинен бути від 500 тисяч рублів. Щодо вас можуть порушити таку справу, якщо у вас є борг 500 тисяч рублів і вище і прострочення у вас вже 3 місяці і більше.

Відповідно, ви йдете до суду, ви подаєте документи, і далі у нас йде з питань банкрутства: звичайно спочатку сторони намагаються домовитися. Тобто, це якась реструктуризація, якесь мирову угоду. Але якщо сторони не приходять до згоди, то тоді починається сама процедура банкрутства.

Все майно боржника, що виставляється на продаж, щоб погасити борг. На це відводиться максимум 6 місяців. І якщо за ці 6 місяців майно продається, але сума не покриває всю заборгованість, заборгованість все одно списується вам, що називається, прощаються борги і все, у вас вже ніяких претензій немає.

Протягом цього періоду поки майно виставляється на продаж, ви не маєте до неї доступу, ви не можете відкривати нові рахунки, одержувати по них дохід і виїжджати з країни, до речі, ви теж не можете.

Тому це не така весела процедура, як може здатися. Більш того, багато хто з вас скажуть:

“Ну й добре, добре, значить я нікому не буду винен. Посиджу, а потім почну все заново".

 

 

Насправді після того, як вас визнали банкрутом ситуація не така чудова і весела.

По-перше, ви не можете протягом трьох років обіймати керівні посади. Тобто, ви не зможете відкрити власний бізнес, ви не зможете стати топ-менеджером, взагалі 3 роки мінімум, але насправді я не впевнена, що це чудове штамп на вашій майбутній кар'єрі.

Другий момент – ви не зможете протягом 5 років знову подавати на банкрутство. Тобто, ви не зможете щороку себе банкрутувати, це неможливо.

І третій момент – ви не зможете брати нові кредити протягом 5 років без зазначення факту, що ви були визнані банкрутом.

Перекладаю на російську мову: швидше за все в найближчі 5 років ніякі кредити вам не загрожують. Це в кращому випадку, тому що це мітка на вашій кредитній історії, а кредитна історія у нас зберігається протягом 15 років. Тобто, швидше за все, на майбутнє вам про кредити стоїть в принципі забути.

Тепер ви можете злякатися. Але насправді не все майно, яким ви володієте, може піти з молотка.

Звичайно, є певний список винятків. І перш за все на ваше єдине житло не може бути звернено стягнення. Але це не відноситься до іпотечного житла!

Тобто, якщо у вас є земельна ділянка, на якій стоїть це єдине житло, або сама єдине житло, або накопичення у розмірі мінімального розміру оплати праці, то на це звернено стягнення не буде. Але все інше, вибачте, доведеться віддати на погашення боргів.

Тому, щоб не стає банкрутом і не мати всіх цих обмежень, будь ласка, думайте заздалегідь, скільки кредитів ви можете витягнути.

Так як же правильно зробити погашення кредиту: Твітнуть

Як тільки на горизонті будуть маячити хмаринки, спочатку спробуйте зробити те, про що я говорила на початку:

  • Позбутися від непотрібного майна,
  • Спробувати вкласти ваші накопичення більш вигідно,
  • Рефінансування,
  • Реструктуризувати позики.

І тоді все буде добре.

Сподіваюся, що ваша кредитна історія в хорошому стані, а що б і далі зберігати її на вищому рівні хочу нагадати:

Наталя Смирнова не тільки «веде клієнтів», але так само навчає, як бути фінансово грамотним, планувати своє благополуччя на багато років вперед. Куди і як інвестувати.

Раніше курси були тільки очними і багатьом не доступні, а зовсім скоро Наталія та її команда запускає онлайн-курс «Школа фінансової радника»

Школа фінансового радника – це навчання тривалістю 2 місяці, яке складається з 8 блоків:

  1. Особистий фінансовий план;
  2. Інвестиції;
  3. Інвестиції за кордоном, звітність, пов'язана з іноземними інвестиціями;
  4. Податок на доходи фізичних осіб;
  5. Як правильно брати кредит;
  6. Стрес-тести;
  7. Пенсія;
  8. Бізнес незалежного фінансового радника.

Детальний опис школи можете прочитати за цим посиланням.

Є два дуже приємні моменти:

  1. Проходити можна не тільки весь курс, але і окремо взятий модуль!
  2. Я написав Наталі і попросив знижку для читачів мого блогу. Якщо ви зробите правильне рішення і запишіться на курс або модуль, то обов'язково використовуйте промокод profxtrader5 — і ви вже заощадите 5%, а зекономлені це зароблені!

Детальніше про школу

Читай також: