Фінансова незалежність: як досягти за 5 років

Хочу поділиться з Вами, що таке фінансова незалежність і навести конкретні рекомендації по її досягненню починаючи з будь-якої суми, зробимо детальний економічне обґрунтування і розглянь перевірені на практиці варіанти

Для чого потрібна фінансова незалежність

Якщо будь-якій людині поставити запитання: «чи потрібні гроші?», то всі відповіді можна буде звести до двох основних варіантів: «Так, і чим більше, тим краще» або «Це не головне в житті». Перша відповідь – щирий, другий – філософський, скромно умалчивающий про те, що їсти треба кожен день, а їжу в магазині безкоштовно не дають.

Після недовгих роздумів над роллю фінансів в житті особистості, неминуче напрошується банальна істина про те, що «Гроші роблять людину вільною». У сенсі, вільним у прийнятті рішень. Якщо у кого-то досить багато грошей, то він може шукати роботу, поки не знайде улюблену і добре оплачувану, а не повинен буде бігти туди, де є вакансії. Він може займатися бізнесом або живописом, подорожувати або валятися на дивані. У нього є вибір, і, чим більше грошей, тим ширше діапазон.

Але, якщо зазначене вище твердження правильно, то має бути справедливим і протилежне – «Відсутність грошей перетворює людину в раба». Тут не мається на увазі рабство в його класичному розумінні. Просто без грошей немає вибору. Доводиться жити так, як диктують обставини. Влаштовуватися на першу-ліпшу роботу, нерідко з нелюбимими обов'язками, сволочным колективом, дурнем-начальником і злиденною зарплатою. А що робити? колись шукати що-то краще, хліб треба купувати вже сьогодні. Ось так люди і живуть — вживають продукти подешевше, відпочивають на дачі з сапкою в руках, їздять у громадському транспорті – і кожен раз, коли по ТБ йде реклама, пригнічують в душі глухе роздратування.

Як у кожному конкретному випадку визначити, на якій позначці шкали знаходиться людина: ближче до крайнього пункту «Вільний», або поруч з протилежним полюсом «Раб»? Дуже легко, якщо не дивитися на суму готівки в гаманці. Кого можна назвати вільним? тобто, фінансово незалежною? Тільки того, хто, переставши ходити на роботу, здатний деякий час підтримувати колишній рівень життя.

Так от, протягом якого часу він може цей самий підтримувати колишній рівень, позбувшись звичного заробітку – настільки він і вільний, не більше. Для дуже багатьох зовсім непогано, якщо цей строк становить три місяці або півроку.

Але, в ідеалі, такий період повинен бути до кінця життя. Це абсолютна фінансова свобода, що передбачає максимально широкі можливості прийняття рішень. Тобто, наприклад, я зараз працюю, але це не тому, що я потребую гроші на хліб насущний, а тому, що мені так хочеться. Набридне робота, чи начальник не сподобається – кину. І сім'я від цього в матеріальному плані ніяк не постраждає.

Наведену вище формулу можна розгорнути навпаки. Нехай кожен подивиться на себе з боку і подумає, наскільки він вільний у прийнятті рішень? Може він залишити нецікаву роботу, придбати вподобаний автомобіль, повезти сім'ю у відпустку туди, куди давно хотілося, і т. д.? Свобода прийняття рішень прямо пропорційна фінансової незалежності. Якщо такої волі немає, значить, людина – раб обставин.

Ну, добре, в теорії все виглядає красиво, а на практиці? Як стати фінансово незалежним тому, у кого немає багатих батьків? І, взагалі, що може забезпечити цю саму фінансову незалежність?

Розбиратися почнемо з другого питання. Фінансову незалежність може дати таке джерело отримання грошей, який не вимагає докладання сил і засобів (за винятком початкового організаційного етапу). Це називається пасивний дохід. Цей варіант став можливим після розвалу соціалістичного ладу і переходу до ринкової системи.

У деяких випадках процес організації пасивного доходу спрощується до межі. Наприклад, при отриманні у спадщину столичної квартири. Продавати її не хочеться, а в самого теж є житло. У підсумку, приймається рішення – здати квартиру в оренду. Після його реалізації (там є свої тонкощі, треба консультуватися і страхуватися, але зараз мова не про це) власник починає отримувати щомісячний дохід.

А як бути іншим, квартири у спадок дістається не кожному? Вихід один – створити джерело пасивного доходу самостійно! Для цього треба зайнятися інвестуванням. Є три основні варіанти:

— купівля нерухомості з метою подальшої здачі її в оренду;

— придбання цінних паперів (облігації, акції, пайові інвестиційні фонди (Піфи) або інші форми довірчого управління з мінімальними первинними внесками тощо);

— вкладення коштів в «чужий» бізнес, для отримання прибутку, без особистої участі в його діяльності.

Скупка валюти або банківські депозити інвестиціями не є. Це кошти не заробляння грошей, а їх збереження. Серйозний банк встановлює такі проценти по вкладах, щоб компенсувати втрати від інфляції, і не більше. Про фінансові піраміди та інших видах шахрайства навіть говорити не будемо.

У цьому місці людині, читає статтю, хочеться сказати: скільки ж десятиліть, при наших-то заробітках і цінах, доведеться створювати пасивний дохід? І взагалі, якщо це так добре, то чому цим не займаються? Так ось, основна (хоча й не єдина) причина, чому «цим не займаються», полягає в економічної безграмотності населення. Це не вина, це біда. На зміну менталітету буде потрібно значно більше часу, ніж вже пройшло з 1985 року.

Тоді чому на Заході, де люди більш розвинуті в економічному відношенні, громадяни не займаються інвестуванням у масовому порядку? Відповідь проста. По-перше, хто сказав, що не займаються? По-друге, там для здобуття фінансової незалежності потрібно значно більше часу, ніж на просторах колишнього Союзу. Тому, що відсоток річного доходу по пасивних інвестицій набагато нижче, ніж у нас. Ось приклад основних «західних» варіантів інвестування, німецького і американського:

Німці – люди грунтовні. Вони ніколи і нікуди не поспішають. Людина вибирає інвестиції, які приносять 6% річного доходу (упор робиться на стабільність, на шкоду прибутку), починає вкладати в них 1/8 частину заробітку і через 27 років (з урахуванням складних відсотків) отримує фінансову незалежність.

Американця таке не влаштовує. Його інвестиційний проект буде приносити 12% річного доходу, він буде відраховувати туди чверть заробітку і через 12 років стане повністю фінансово незалежним.

У нас ситуація зовсім інша. В колишніх республіках СРСР можна знайти варіанти інвестування з прибутковістю від 20 до 50% річних! Тому звичайна молода сім'я може стати фінансово незалежною буквально за 5 років. Хто не вірить – беріть в руки калькулятор. Нижче наводиться конкретний розрахунок, можна перевірити кожен крок.

Неважливо, в якій країні живуть наші гіпотетичні молодята. Головне – як виглядають вихідні дані в абсолютних цифрах. Гроші будемо рахувати в доларах, значення доходів і зарплат максимально наближені до реальних. Бажаючі можуть потім перерахувати за поточним курсом валюти для своєї держави.

Отже, чоловік і дружина отримують на двох $1 000 щомісяця.

З дня прийняття рішення про досягнення фінансової незалежності, вони починають відкладати четверту частину зарплати для того, щоб інвестувати їх з прибутковістю 30% в рік. Як вважають молоді люди, що залишилися $750 їм цілком вистачить для нормального (в їх розумінні) життя.

За місяць буде відкладено $250, за рік – 12 х $250 = $3000. Тепер треба врахувати складні відсотки. Кожна сума починає працювати на молоду сім'ю з моменту її інвестування. Тобто, перший внесок дає прибуток 12 місяців, другий – 11, третій – 10 і т. д. Якщо порахувати, то вийде така ж цифра, як якщо б покласти всю суму під половинний відсоток: $3000 х 15% = $450. Отже, до завершення першого року, у сім'ї буде сума (внески + складні відсотки): $3000 + $450 = $3450.

Вважаємо далі

Другий рік інвестування. До його закінчення підсумкова сума буде складатися з наступних складових:

— $3450 – накопичено за 1-й рік;

— $3450 х 30% = $1035 – дохід з капіталу за 1-й рік;

— $3450 – інвестиції за 2-й рік зі складними відсотками.

Разом: $3450 + $1035 + $3450 = $7935.

Третій рік інвестування. Розрахунок аналогічний:

— $7935 – накопичено за 2 роки;

— $7935 х 30% = $2380,5 – дохід з інвестицій за перші 2 роки;

— $3450 – інвестиції за 3-й рік зі складними відсотками.

Разом: $7935 + $2380,5 + $3450 = $13765,5.

Четвертий рік інвестування:

— $13765,5 – накопичено за 3 роки;

— $13765,5 х 30% = $4129,65 – дохід з інвестицій за перші 3 роки;

— $3450 – інвестиції за 4-й рік зі складними відсотками.

Разом: $13765,5 + $4129,65 + $3450 = $21345,15.

Цікавий момент – одна тільки прибуток з грошей, вкладених за перші 3 роки, вже перевищила річний обсяг інвестування!

П'ятий рік:

— $21345,15 – накопичено за 4 роки;

— $21345,15 х 30% = $6403,55 – дохід з інвестицій за перші 4 роки;

— $3450 – інвестиції за 5-й рік зі складними відсотками.

Разом: $21345,15 + $6403,55 + $3450 = $31198,7.

Отже, період інвестування закінчено! Тепер подивимося, що ж вийшло в результаті. Як ми пам'ятаємо, п'ять років тому наші молодята вирішили, що на життя їм цілком вистачить $750 на місяць.

Дохід від інвестованого капіталу становить:

— за рік: $31198,7 х 30% = $9359,61;

— за місяць: $9359,61 : 12 = $779,97.

Молоді люди досягли своєї мети! Причому, добилися всього за 5 років. (А адже багато хто з нас працюють по 30 – 40 років і не мають нічого подібного). Тепер у них є вибір. Можна працювати і далі, отримуючи на сім'ю загальний дохід $1750. А можна взагалі не працювати, проблема «шматка хліба» більше ніколи не буде маячити перед очима. А ще є варіант працювати і продовжувати інвестувати, збільшуючи свій пасивний дохід, щоб зупинитися на більш високому рівні.

Але, якщо у людей з'явився вибір, значить, вони стали вільними! Притому, до кінця свого життя.

До речі, у наведеному прикладі мають значення тільки частка зарплати, яка інвестується, і відсоток прибутку. Абсолютно не важливо, від якої загальної суми береться ця частина. Якщо, як у наведеному прикладі, від $1000, то це $250. А якщо від $5000, то це буде $ 1250. У будь-якому випадку, при частці в ¼ і 30% прибутковості, для досягнення реальної фінансової незалежності потрібно не більше 5 років.

Ну, добре, з цим розібралися. Але ж ще треба знати, куди вкласти гроші, щоб вийшла саме така прибутковість, від 20 до 50% у рік. Рішення залежить від суми, яка може бути виділена для інвестування:

— від ста тисяч доларів – найкращим варіантом буде покупка комерційної нерухомості з подальшою здачею її в оренду (приміщення під магазини або офіси);

— від десяти до ста тисяч доларів – придбання квартири для здачі її в оренду або покупка цінних паперів через компанії довірчого управління;

— від ста до декількох тисяч доларів – можна вибрати Піфи, ПАММ рахунки або щось подібне, їх прибутковість як раз знаходиться в межах вищезгаданих значень.

Насамкінець – що конкретно треба робити?

Будь-яка довга дорога починається з першого кроку. Треба прийняти рішення про те, що колишній спосіб життя – це тупиковий шлях. Необхідні кардинальні зміни щодо отримання пасивного доходу. Це – найголовніше, без такого рішення все інше не має сенсу.

1. Розібратися зі своїми можливостями фінансування.

2. Залежно від можливостей, вибрати спосіб вкладення грошей.

3. При визначенні конкретного пункту інвестування коштів (приміщення для покупки, ПІФ, ПАММ рахунок і т. д.) використовувати рекомендації тих, хто вивчив питання на практиці і має серйозні напрацювання (один з переліків «перевірених у справі» керуючих з прибутковістю 3 – 4% на місяць, або 36 – 42% річних можна знайти в моєму блозі, дивіться ПАММ звіти).

Після вироблення стратегічного плану (пп. 1 – 3) – почати діяти!

Я підготував для вас Excel шаблон де ви можете вбити ваші вихідні дані і отримати план-розрахунок своєї фінансової незалежності.

Завантажити Excel шаблон розрахунку фінансової незалежності.

Читай також: